알아두면 돈 되는 신용등급 올리는 방법

신용등급은 단기간에
쉽게 오르지 않습니다.
신용등급을 올리는 방법을
미리 숙지해 두고
꾸준히 올리도록 경제생활을
할 필요가 있습니다.

현대 사회에서 신용 관리는 필수입니다. 신용 관리가 필요한 이유는 신용등급을 올리기는 어렵지만, 떨어지는 것은 한순간에 훅 떨어지기 때문입니다. 신용등급이 높아야지만 돈이 필요해 대출을 받아야 할 때 대출 금액, 대출 상환조건, 대출 이자에서 유리한 조건을 확보할 수 있게 됩니다. 꼭 대출이 아니더라도 신용 한도가 늘어 나는 등 신용등급은 일단 높고 볼 일입니다. 신용등급은 단기간에 쉽게 오르지 않습니다. 따라서, 신용등급을 올리는 방법을 미리 숙지해 두고 꾸준히 올리도록 경제생활을 할 필요가 있습니다.

1. 현재, 당신의 신용등급은?

신용등급 검색하면 불이익? NO!

2011년 10월부터는 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않습니다. 신용등급은 개인신용평가회사 나이스지키미(NICE)와 올크레딧(KCB-코리아크레딧뷰로)의 등급 2가지가 있는데요. 신용등급은 각종 신용 정보를 종합하여 숫자로 나타내 1등급~10등급으로 구분합니다.

개인신용정보는 나이스지키미, 올크레딧에서 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 조회가 가능합니다.
신용등급 검색 방법
1) 올크레딧 KCB www.allcredit.co.kr
- 회원가입 후 홈페이지 화면 우측 하단의 '전국민 무료신용조회' 이용
2) 나이스지키미 NICE www.credit.co.kr
- 회원가입 후 좌측 하단의 ‘전국민 무료신용조회’ 이용
- 비회원으로 체험하기 -> 전국민 무료 신용조회 (연3회 무료)


신용관리의 첫걸음은 자신의 신용정보를 정기적으로 확인하는 것!
주소지가 변경되면 해당 금융기관에 반드시 통보해야 합니다. 금융회사에 주소, 이메일, 전화번호 등의 변경을 통보하지 않는 경우 청구서가 제대로 전달되지 않고 연체가 발생하더라도 금융회사로부터 안내를 받지 못하는 경우가 발생합니다.
Tip. 한국신용정보원의 ‘금융 주소 한 번에’서비스를 이용해 보자.
거래 금융회사 영업점 방문 또는 홈페이지 접속해 본인 확인 후 거래하는 다수 금융회사에 등록된
주소를 한 번에 변경할 수 있습니다.

2. 현명한 금융 생활로 신용관리 기본 다지기

미납/연체는 소액도 절대로 NO!!

소액이라도 연체가 발생하면 이를 상환하더라도 그 후 오랫동안(3~5년) 본인의 개인 신용등급 평가에 불이익 정보로 반영되므로 유의할 필요가 있습니다. 계획적이고 합리적인 소비로 소액이라도 절대 연체가 발생하지 않도록 관리를 해야 합니다. 휴대폰 통신요금의 경우, 연체해도 신용평점이 하락하지 않습니다. 그러나 단말기 할부금을 납부하지 않은 경우 신용평가 시 불이익을 받을 수 있으니 주의가 필요합니다.

신용등급 관리 시 가장 중요한 것이 연체를 하지 않는 것인데요. 연체자 등록은 10만 원 이상의 미납건이 영업일 수 5일을 넘어가면 연체정보로 공공 기록상에 등재가 되며, 연체 기간이 길수록 장기간 평가반영이 됩니다. 연체정보는 다 갚아서 해제 되더라도 향후 5년간 신용평점에 반영됩니다.

쉬운 인터넷, 전화 대출은 신중하게 결정
비록 연체가 발생하지 않더라도 이러한 대출을 이용한 사실만으로 신용등급이 하락하는 사례가 많습니다. 빠르고 쉽다고 사용한 인터넷, 전화 대출의 다중채무자는 신용평점이 안 좋습니다. 오히려 단일채무면서 큰 채무를 성실히 상환하면 신용등급이 올라갑니다.

자동이체를 활용하되, 통장 잔액을 꼭 확인하기
공공요금, 통신요금 등 매월 정기적으로 나가는 돈은 자동이체로 설정합니다. 6개월 이상 성실하게 납부하면 그 자료를 근거로 신용평가에서 가산점을 받을 수 있습니다. 특히, 금융거래실적이 적은 대학생이나 사회초년생들은 이런 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 됩니다.

주거래 은행을 이용해 집중 관리
금융거래 시 우대금리 적용, 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수 있습니다. 신용(체크)카드 사용으로 꾸준히 거래실적을 쌓고, 연체 없이 사용하면 신용등급은 자연스럽게 오릅니다. 신용카드로 결제할 때는 되도록 일시불로 합니다. 할부로 결제를 하면 분할된 금액이 부채로 남기 때문인데요. 신용카드로 매달 10만 원 이상의 금액을 연체없이 일시불로 사용하면 신용평가 가산점을 받을 수 있습니다.

타인을 위한 대출보증은 피하라
최대한 피할 수 있다면 피하라. 주채무자가 연체하지 않더라도 보증인의 개인 신용등급이 하락하거나 본인의 대출한도가 줄어들 수 있습니다.

3. 많은 대출 건수로 신용등급이 떨어진다면

대출 연체가 생겼다면 최대한 빨리 갚기 
연체가 여러 건인 경우, 이자가 높은 대출부터 정리하되 연체가 발생했거나 오래된 대출 건 그리고 소액부터 우선순위로 먼저 상환하는 것이 유리합니다. 또한 채무변제 충당 순서를 '비용 → 원금→이자' 순으로 변경해 원금부터 갚도록 순서를 바꿀 수 있으니 참고하세요.

채무통합/대환대출로 건수 줄이기
분산된 채무들을 통합 관리하여 월 납부금을 감소시키면 신용등급에도 좋은 영향을 줍니다.

금리인하요구권 적극 활용
대출 계약 당시보다 소득과 신용이 좋아졌다면 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 이외에도 취업이나 승진 등의 긍정적인 요인이 발생했다면, 해당 은행에 문의해 금리 인하 가능 여부를 문의합니다.

부채상환 계획과 지출 관리
2개 이상의 대출(주택담보대출, 신용대출, 마이너스통장, 카드론 등)을 받았다면 정확한 부채 규모를 확인 후 우선순위에 따라 상환합니다. 지출을 항목별로(저축, 고정비, 변동비, 용돈 등) 구분하여 소비를 통제하는 것이 현명합니다.

성실한 납부로 가산점 받기
신용평가 가점제를 이용합니다. 신용평점 산출 시 직접 반영되지 않는 정보 중 개인의 신용과 유의성이 있는 일부 정보에 대해서 별도의 가점 부여합니다. 이를 잘 활용하면 신용등급의 개선 효과를 이뤄낼 수 있습니다. 

휴대폰 요금 등 공공요금 성실 납부 실적 제출
성실납부 기간(6~24개월)이 길수록 가점 폭이 확대되거나 가점받는 기간이 늘어나기 때문에 지속해서 납부실적을 제출하는 것이 좋습니다. 휴대폰 요금, 국민연금, 건강보험료, 도시가스요금 등 6개월 이상 납부 / 신용조회회사 홈페이지를 통해 '비금융정보 반영' 신청 또는 우편 방문 팩스로 납부실적 서류를 제출하면 됩니다. 

햇살론 등 서민금융 대출금 성실 상환 
서민금융프로그램(미소금융, 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등)을 통해 대출받은 후 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50% 이상을 상환하는 경우 본인이 별도로 상환실적을 제출할 필요는 없습니다. 

대학(원) 재학 시 받은 학자금 대출 성실 상환
한국장학재단으로부터 받은 학자금 대출을 연체 없이 1년 이상 상환해야 합니다. 그리고, 취업 후 상환하는 학자금 대출은 재학 중에 받은 학자금 대출에 한정되는 점을 유의해야 합니다. 학자금 대출 또한 신용조회회사가 한국장학재단으로부터 명단을 통보받기 때문에 별도 상환기록을 제출할 필요가 없습니다.

4. 적극적인 신용등급 관리의 자세

본인의 신용정보 현황을 정기적으로 확인하기

신용정보의 오류나 개인 신용평가 결과에 이의가 있으면 신용조회회사(CB)에 이의를 제기합니다. 처리결과가 불만족스럽다면 금융감독원의 [개인 신용평가 고충처리단]에 이의제기가 가능합니다.

전문가의 도움을 받자
서민금융통합지원센터
전국 총 20개의 센터에서 서비스 이용이 가능, 국번 없이 1397(서민금융통합콜센터)
채무조정, 자금지원, 취업연계 등을 지원하며 1:1신용과 재무상태 종합상담을 받을 수 있습니다.
금융자문서비스
https://fss1332.modoo.at/
금융감독원에서 제공하는 금융전문가(국제공인재무설계사)자격을 갖춘 금융 전문상담원과의 1대1 맞춤형 서비스를 이용해 보자. 국번 없이 1332(7번 금융자문 서비스)
신용대출 119 프로그램
신용등급 하락과 다중 채무 등이 발생한 연체 우려 채무자를 대상으로 거래은행에서 안내하며 대출 만기 2개월 전에 상담을 통해 만기연장 등을 지원해줍니다. 사업자라면, [중소기업인 재창업 지원 프로그램]을 통해 채무감면과 상환유예를 지원받을 수 있습니다. 사업실패 이후 재창업을 위하여 중소기업진흥공단 등에서 자금 지원 등을 받은 경우, 재기 중소기업인으로 선정이 되면 신용등급에서 가산점을 받을 수 있습니다.


신용등급 관리는 성실함과 습관이 중요합니다. 부채를 상환할 능력과 의지가 있음을 보여주고 키우는 데 집중하세요. 본인의 소득 규모, 기본적 생활비용 등을 고려하여 감내할 수 있는 수준의 채무 규모를 설정하고, 동 수준 내에서 대출 및 신용카드 등을 이용해 합리적이고 건전한 신용거래로 안전하게 나의 신용을 지킬 수 있습니다.
더불어, 신용점수와 신용등급은 잘 관리하면 웬만한 재테크 못지않은 이득을 볼 수 있다는 사실을 꼭 기억하세요.