맞벌이 부부의 대출금 2억2천만원 갚기

다음은 금융감독원 금융자문서비스 상담사례입니다.

A씨(35세) / 남편 B씨(38세) / 자녀(2세)

맞벌이 부부 / 월 소득 총 530만원 

연간 기타소득 300만원 / 마이너스 대출 2억2천만원

부채상환, 내집마련 목표

거듭되는 투자 실패로 마이너스 통장을 볼 때마다 한숨이 나와요.

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Question.

결혼 6년차 맞벌이 부부입니다. 저와 남편 모두 안정적인 직장을 다니고 있어 주변의 부러움을 받고 있지만 사실 남편이 결혼 전부터 해오던 주식투자의 거듭된 실패로 큰 부채를 지고 있어요. 시간이 갈수록 부채는 줄지 않고 늘어나고 있고, 부채가 남편과 제 앞으로된 마이너스통장 대출이다 보니 통장 잔고를 확인할 때마다 한숨만 나옵니다. 아이가 커 가면서 교육비도 많이 들테고 늦기 전에 내집마련도 해야하는데 어디서부터 해결 해나가야할지 실마리가 보이지가 않아요. 지출이 문제인가 싶어 여기저기 재테크 온라인카페에 가입해 정보를 찾아보고 가계부 쓰기를 따라해봐도 별로 도움이 되지 않아 답답합니다. 어떻게 하면 부채상환과 내집마련, 자녀 교육자금을 마련할 수 있을까요? 노후자금도 슬슬 준비해야 할텐데 걱정이 큽니다.    

Answer.

사회초년생 또는 신혼기에 빨리 자산을 축척하고 싶은 성급한 마음에 시작하는 투자는 실패로 이어지기 쉽습니다. A씨 가정의 부채 또한 '집을 빨리 마련하고 싶다'라는 마음에 빚을 내어 무리하게 주식투자를 시작했고 거듭된 실패로 부채가 늘어나는 결과가 발생했습니다. 또한 일부 대출은 가족이 거주할 집을 얻기 위한 보증금인데, 이를 마이너스 통장 대출로 활용했습니다. 따라서 대출이자와 월세 등 매달 발생하는 고정비 금액이 크지만 부부가 현재 안정된 직장에 다니고 있어 감당이 가능하다는 점 때문에 고정비를 줄이려는 지출관리가 제대로 이루어지지 않고 있습니다. 이는 부부의 월 소득이 높고 안정적이라는 점이 오히려 가계의 맹점으로 작용한 것이죠. 내 가계상황에 맞는 효율적인 지출관리로 부채상환을 빠르게 앞당기고 마이너스 가계부를 플러스로 바꿔야 합니다. 

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현황분석

1. 월 소득 및 지출현황

▲ 연간 기타소득  300만원

2. 자산현황

▲ 월세 보증금  1억3,000만원

▲ 청약저축  500만원

▼ 마이너스통장 대출 1억1,000만원(이자 3~4%)

▼ 마이너스통장 대출 1억1,000만원(이자 3~4%)

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대안제시

1.문제점 파악하기

우리 가계의 문제점을 객관적으로 파악해야 해결의 실마리를 찾을 수 있다. 먼저 A씨 가정이 겪고 있는 재무적 문제는 다음과 같다.

① 부채가 마이너스통장 대출로 이루어져 있음

▶ 마이너스통장 대출은 상환기한을 연장할 수 있기 때문에 강력한 상환 의지가 필요

▶ 이자가 높고 복리 형태로 어느 순간 빚이 눈덩이처럼 불어날 수 있음

▶ 마이너스통장 대출을 신용대출로 전환하는 것을 고려함 → 부채상환의 강제성 부여

▶ 마이너스통장 대출을 유지하고 싶다면 생활비 등 지출관리를 더욱 철저히 관리해야 함

② 주거비용 과다

▶ 보증금(대출)+월세로 주거비용을 과다하게 지출 중

▶ 보증금 이내의 전세로 이주 시 월세 비용을 저축으로 전환할 수 있음

③ 생활비와 용돈 과다

▶ 항목별 예산을 세워 지출관리가 필요

④ 보장성보험료 과다

▶ 월 소득 7~8% 이내로 줄이기

2.재무목표별 실천계획 세우기

 

3.수정된 가계부

● 지출 절감액으로 마이너스통장 대출 원금을 상환하도록 함

● 보증금 내로 전세 거주할 경우 월세 해당금액을 추가 상환

● 보장성보험료 검토

 - 중복보장 여부를 검토하여 해지 또는 특약을 추가하여 보장을 유지하도록 함 

 - 해지 시 발생되는 환급금은 비상금으로 활용

● 남편과 아내의 용돈은 각자 교통비+통신비+모임비 포함하여 지출하도록 함

● 생활비(70)를 주간단위(17.5)로 관리하여 지출

● 월지출과 연간 비정기적 지출을 구분하여 관리 → 별도 통장으로 관리

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부채상환, 목돈마련 등 자신에게 닥친 재무적 고민을 해결하기 위해 인터넷에서 정보를 찾아보거나 남들이 좋다는 방법을 따라해보는 경우가 있습니다. 그러나 모든 이의 재무상황이 동일하지 않고 각각의 특성에 따라 돈을 대하는 태도도 다릅니다. 따라서 본인의 재무적 문제를 해결하기 위해선 나의 상황을 정확히 파악하고 문제점에 따른 해결책을 생각해봐야 합니다. 만약에 혼자의 힘으로 힘들다면 전문가와 함께 상담해보는 것도 좋은 방법이겠죠. 현재 우리 가정의 자산이 마이너스라고 해서 좌절하지 마세요. 효율적인 지출관리를 통해 부채상환을 해나가고 원하는 재무목표를 달성할 수 있다는 희망을 가지는 것이 중요합니다.